台灣人一年平均花13萬元幫自己買保險，不少是醫療險，其中一定有癌症險。保發中心統計，國人買癌症險「平均保額」才25萬元，若不幸罹癌，自費買新式標靶藥物，這筆錢大概兩個月就花光了。這麼多年你買癌症險，確定都買對了嗎？

3大類／一次給付 多次給付 罹癌醫療
隨著醫療技術進步，「新款」癌症險越來越多，看得大家眼花撩亂，國泰人壽幫大家「畫重點」。國壽說，不管癌症險叫什麼名稱，若以「保障內容」來分，至少分成「一次給付型」、「多次給付型」及「罹癌醫療型」等三大類。

所謂癌症「一次給付型」，國壽解釋，即保戶確診「初次罹癌」，保單給付約定保額後，契約就終止。「多次罹癌給付型」保單，除給付初次罹癌保險金，若保戶癌症「復發、轉移或再罹癌」，保單也會給付，保障較完整。至於「罹癌醫療型」，以住院治療為保障主軸，理賠項目還包括「癌症化放療、義肢、義乳」，主要負擔保戶罹癌後後續醫療花費。

國泰人壽說，癌症險會有這麼多款，跟癌症已從過往人們認知的「絕症」逐漸轉為「慢性病」有關。因為醫療技術提升，罹癌後存活率提高，但國人平均餘命延長，癌症復發、轉移或再罹癌機率上升，所以同一人可能兩次罹癌，或同一人陸續罹患多種癌症，保單設計自然跟著多元化。

第一張癌症險 「治療和照護」為主
知道癌症險的種類後，下個問題就是怎麼投保？沒有人想得癌症，也不可能「預知」自己若罹癌，是要長期住院，還是得長期使用健保不給付、卻又昂貴的標靶藥物。

富邦人壽說，癌症發生率居高不下，要轉移這個未知風險，投保癌症險，應「先求有再求好」，建議民眾可採「積木投保法」。預算有限時，先以較低門檻傳統型癌症險「分項給付附約」來打底，行有餘力再往上堆疊，買第二張癌症險，此時可考慮「一次給付型」癌症險。

富邦解釋，早期傳統防癌險，理賠給付大多以「必須住院醫療」為前提，手術及化療也「皆須住院」才能申請給付；近年醫療技術進步，許多癌症治療已「不須住院」，但若採新型標靶藥物注射，費用更驚人；建議民眾第一張癌症險，以「治療和照護」為基本保障，選擇會分項給付「罹癌保險金、癌症住院日額保險金、癌症門診及外科手術保險金」的保單，第二張癌症險，則是升級罹癌後「醫療及安養」品質。

癌症險額度夠不夠 「標靶藥物」花費評估
舉例來說，30歲的林小姐購買富邦建議的「防癌險附約（3個單位）」，年繳保費7000多元，罹癌後，除領到一筆15萬到22.5萬元不等的罹癌保險金，住院治療一天可給付3600元。若林小姐經濟條件佳，建議可加購防癌險主約、保額100萬元，罹患重大癌症就給付100 萬元，可支應新式藥物支出，但年保費也提高到近3萬元。

根據有效契約換算，國人投保癌症險平均保額僅25萬元。南山人壽說，這種水準的保額，顯然無法支應癌症醫療花費。也就是大家都買了癌症險，但額度夠不夠要打問號。

買癌症險要確定額度足夠保障，萬一將來有需要時才有能力支付昂貴的醫療費。 本報資料...
買癌症險要確定額度足夠保障，萬一將來有需要時才有能力支付昂貴的醫療費。 本報資料照片
富邦建議，癌症險額度夠不夠，可以各式「標靶藥物」花費來評估。因為選擇口服標靶藥物等新種療程的民眾越來越多，以乳癌標靶治療藥物「賀癌平」為例，每三周須施打一劑，要持續一年，一年下來費用約80萬到100萬元，且多數患者都是自費；因此女性若想預防乳癌風險，在購買癌症險時，規畫重點就是「保額能否涵蓋癌症治療所需花費」，最高保額可能要80到萬100萬元。

投保癌症險 「四大要點」別忘記
最後，投保癌症險，國泰、南山、富邦等三大壽險公司也提醒，「四大要點」別忘記 。

第一、及早投保。衛福部統計，國人自30歲起癌症發生率有顯著增加趨勢，國泰建議至少在30歲前，先保一張癌症險。富邦表示，根據最近5年保戶投保資料分析，富邦保戶投保防癌險平均年齡已降至22歲，可見年輕人的人生首購保單清單中，已可加進一張癌症險。

第二、優先考慮「終身」癌症險。國泰說，不同癌症好發年齡不一，人生每個階段都可能面臨罹癌風險，理想的癌症險安排應以「終身保障」為目標。富邦也說，定期癌症險最多保障到80歲，若後續沒保障，在高齡階段，反而會出現保險缺口。

此外，尤其是癌症險這類醫療險，保險公司擔心保戶可能有一大堆病史，因此如果原先承保的定期保單已到期，恐怕只能更注意身體健康，因為高齡要投保可能會被保險公司拒保，就算不拒保，也會透過增加保費或要求一大堆體檢等方式，讓民眾知難而退。多數保險公司都會訂定投保年齡上限，但各公司不同，目前有公司還接受65歲的人投保癌症險。

第三、癌症險可搭配重大疾病險，但別只買重疾險。

國泰說，常看到有民眾，以「重大疾病險」來替代癌症險，主因為重疾險七個理賠項目之一包括癌症，但這種做法，在保障面會有落差。因為「正宗」癌症險會理賠「原位癌、侵襲癌、特定癌症」等，但重疾險「不保」原位癌，若民眾剛好罹患原位癌，重疾險即不理賠。

南山和富邦都建議，民眾與其只買重疾險防癌，更佳方式是癌症險「搭配」重疾險，因為重疾險採「一次性給付」，保險金可拿來支應標靶藥物花費。

第四、選癌症險，要有「豁免保費」機制。