文╱吳鴻麟
一般上班族開始有收入，就會想，自己什麼時候可以趕快累積第一桶金，但偏偏剛出社會，會有很多各式各樣生活開銷。像我剛進社會開始工作，時間大概是1991年左右，當時年輕人工作約一、二年左右，就會考慮買房子、結婚，我自己也是，但用貸款買房子，就會有負債，因此年輕人剛開始工作時，大部分都會先負債。
我認為對剛踏入社會的年輕人、或剛結婚的年輕人來說，「理債比理財還重要」。要懂得如何在適當條件下，把債務負擔調整到最輕，比如說，挑選不同銀行，來調整房貸利率，節省利息支出；或是說用時間或其他方式，來累積多餘閒置資金，創造更多財富，就能夠更快還清債務。
我第一個工作在保險業。待在保險業的這15年時間，我都是利用保險來做理財。我認為，年輕人雖然要先理債，但也要預期可能發生的意外風險，要先把基本的保障買起來，有多餘的資金再去投資。
初期我買終身壽險、意外險，接著再買儲蓄險，後來就開始購買投資型保單。我覺得現在年輕人比較辛苦，因為保單預定利率低，想買到足夠的保障，金額比較高。且一般壽險採平準保費制，年輕時付得多，老了之後付得少，這樣設計是要避免老了付不起保費、沒有保障，但這使年輕人沒有辦法在年輕時，累積多餘資金。
現在投資型保單採自然保費制，有精準計算出各年齡要繳的保費，年輕就繳得少，我認為投資型保單比較適合現在年輕人，可以用比較便宜的價格，先買到基礎額度的壽險，再用多餘資金去看，投資型保單裡面有很多投資標的，可以照自己資金可放得時間長短，去規劃。
我覺得投資理財就是「資產配置決定你致富的關鍵」。因此，我建議多餘的閒置資金中，其中三分之一可以做兩、三年以上的長期性投資，像是定時定額基金；另外三分之一，可以做中期投資，像是做銀行的優惠定存款。最後三分之一放在可以馬上變現的流動性投資，像是外幣存款、貨幣基金等。
年輕人踏入社會，通常要靠儲蓄、投資、或置產中其中一種方式來累積第一桶金，但每個人要看自己的風險承受度、理財屬性，自己思考用以上三種方式中，那種方式來累積第一桶金。
（元大銀行資深副總經理吳鴻麟口述，記者邱煜婷採訪整理）
買房輕忽地點 少賺很多錢
我出社會工作一、二年，大概29歲的時候，要結婚，就跟親友借款，籌出幾百萬頭期款去買房，當時房貸利率有12%，雖然我有政府房貸利率優惠補助，但平均下來利率也有7、8%。
買房之後，小孩出生、有教育費用，還有給父母親的生活費等，常常一個月薪水領下來，不到兩、三天，就只剩三、四千元的生活費。所以從我的經驗來談，我認為對剛踏入社會的年輕人來說，理債比理財還重要。
說到投資，我的觀察是，從1981年起到現在，投資獲利最大的就是不動產，因為不動產有獨特性，這塊地蓋了房子，就不可能再蓋第二棟了。
我買第一間房子時，想說父母會上來台北一起住，小孩要有自己的房間，考慮的，是用比較便宜的價錢，買比較大的坪數。當時我的主管也要買房子，還要我跟他一起去買大安國宅，他跟我說有學區、房子小一點沒關係，以後小孩上學方便。
那時候大安國宅 一坪 要25萬元，我買中和15萬元，但我想要新房子、又要坪數大，就沒跟他一起買。但經過20幾年下來，我的房子只漲了一倍，如果當時用相同的錢，買比較好的地段，可能會漲到四、五倍。
後來我才想說，買不動產不只要選擇購買的時間，還要選擇房子的地點，因為你買的地段真的很重要，常聽人家說買房子的條件就是location、location、location（地點、地點、地點），這是真的。
吳鴻麟小檔案
現職：元大銀行資深副總經理
年齡：1963年生，50歲
學歷：政大風險管理與保險研究所、台北大學EMBA、台大EMBA
投資經驗：約22年
投資心法：理債比理財更重要、資產配置是勝負關鍵
投資工具：基金、投資型保單、儲蓄險為主
資料來源：吳鴻麟、記者採訪整理 邱煜婷╱製表