【黃國棟╱台北報導】全球投資市場的劇烈變化，常使國人退休理財陷入投資標的抉擇以及報酬率能否贏過通貨膨脹難題，為此壽險公司建議，把握4步驟檢視保險的需求：第1是「選擇還本保險種類」；其次是「注意還本頻率」；第3「注意還本金額與累積保費的比例」；最後是「檢現各年度保單價值的狀況」。
中國人壽副總經理洪祝瑞表示，在投資標的方面，選擇可給付「生存保險金」的終身保險為佳，而民眾投保前應主動詢問保險金的給付方式，究竟是繳費期間就可開始領？或是繳費期滿才開始領取，如此一來才能以自身的資產配置情況，選擇最合適的年金給付方式。
給付生存保險金為佳
第2是要留意還本的頻率及規範。洪祝瑞舉例說，有些保單雖載明可年年還本，但實際情形是從投保滿第2年度才開始還本；有些保單則強調繳費期間是每2年還本，繳費期滿才是每年還本。這些差異均在投保之前就要主動向業務員或壽險公司詢問清楚，以免日後發生糾紛。第3則是年金給付時是否為分段式的還本模式。因為通常繳費期間若有相關資金收入，則可考慮用分段式的還本模式，讓這筆還本金著重在未來退休，同時也能避免繳交保費的負擔太沉重。
最後一個步驟就是投保前要事先注意，選擇的保單領完生存保險金後，保單價值的狀況，是否仍持續遞增或是保單價值會減少。中壽主管表示，若領完生存保險金後而使保單價值準備金減少，將不利保戶。此外，台灣人壽主管也提到，退休理財時最怕發生投資的報酬率被未來的通膨抵銷，因此投資的商品就顯得相當重要。台壽表示，日前推出的新台幣、澳幣計價的兩張增額終身壽險，就是可以透過複利增額來打敗通膨。
小心報酬被通膨吃掉
其中新台幣計價的增額終身壽險，在繳費期滿後以2.25%複利增值且保單價值金也能逐年遞增，至於澳幣計價的增額終身壽險，繳費期滿後，以基本保額每年3.25%複利增值。台壽主管舉例說，以40歲男性、投保10萬元澳幣的增額終身壽險為例，繳費期限6年，而保額在繳費期滿後開始以3.25%複利增值，若到90歲時，可累積40.87萬元澳幣，足以因應退休的生活支出。