本報記者∕孫中英
人生第一階段社會新鮮人年齡滿20歲起 步入社會先買低價意外險
張經理說，現階段是「一人飽，全家飽」的時候，最需要保費低、保障足的意外險及壽險保障。他說，此時事業正在萌芽，又不必負擔太重家計，所以經濟上沒有太大的壓力，加強「純保障」是第一要務。什麼是「純保障」，就是壽險（定期壽險、終身壽險）、意外險等。張經理說，剛入社會，意外險的優先順序又排在第一位，這是因為台灣許多年輕上班族，從踏入職場的第一天起，先從「機車族」當起，再逐步加入「汽車族」行列；但台灣交通事故發生頻率超高，為加強職場路上「行」的保障，意外險最好非買不可。保險有「年紀愈輕，保費愈便宜」特色，除了意外險，他建議，趁年輕時先投保終身壽險，如果還有餘力，可再考慮加保一張終身醫療險。
人生第二階段結婚生子約在30歲左右 結婚生子需要重大疾病險
張經理說，此時你的人生階段，除了對自己的責任，還加上對一個「家庭」的責任。台灣已婚族多是雙薪家庭，家中小孩約1到2名，保險保障建議包括：壽險、重大疾病險及長期看護險等，並考慮生小孩後需累積的教育費用及全家儲蓄規劃。成為一家之主後，保障要買到多少？張經理建議，據統計，去年國人平均年薪是55萬元，若單純以保險「雙十原則」（保額是年薪的10倍）規劃，你若是家庭主要經濟來源，壽險身故保障，起碼要買到500萬元以上。
人生第三階段屆齡退休族群年齡滿46歲 快要退休可買終身還本險
張經理說，在這個階段，你的工作年數可能僅剩5到10年，但平均餘命還有10到30年，雖然經濟能力較優渥，未來還可領到一筆退休金，且住宅已快繳完貸款，帳上說不定還有豐厚存款，但你還是要買保險。張經理說，退休準備不能出錯，因為錯了，就無法重來。他認為，退休後，每月從不同收入的來源起碼要超過2萬元，或達到退休前所得替代率的7成，才算符合一定生活水準，建議選項，終身還本險及年金險。若選擇終身還本險，退休前，例如滿40歲起就可購買，市售保單多設計為自投保第2或第3年起，每年定期領回一筆還本金，到被保險人終身（視各公司定義，可能99或111歲）為止，等於幫自己又「加碼」一筆退休金。
2011-10-09 聯合報