二、我們很重視小孩的教育，兩個小孩就讀私立學校，將來打算出國留學，請問如何能在大約十到15年的時間，儲備未來兩個小孩的出國留學基金？

理財建議

台新金資產規劃部經理項兆嘉表示，針對問題一，康先生應以「保險」作人身與財務規劃。

康先生是家中唯一經濟支柱，目前卻沒有任何人身保險，在太太被資遣後，更需要靠理財工具的輔佐，規避風險與增加未來可運用的資金。「傳統型保險」與「投資型保險」具有滿足保障與投資規劃的特性，建議以保險為主的工具，來協助康先生理財規劃。

目前1年期定存利率只剩下0.9%左右，以康家300萬元的定存，換算每年定存利息收益只剩下2.7萬元，相當不具效率，建議將300萬元定存轉做其他更有效的資產配置。

建議定存保留60萬元，相當於半年的薪水，以備不時之需，其餘240萬元可投入保險產品，例如短天期的儲蓄險，或是以外幣計價的投資型「年金」保險。

初步建議如下，240萬元可分配三個80萬元。

第一個80萬元，投資在6年期儲蓄險，平均年收益率大約在2.75%，平均每年產生2.2萬元的孳息。

第二個80萬元投資於美元計價的投資型年金險，年收益率大約在3%，平均每年產生2.4萬元孳息；第三個80萬元則投資以澳幣計價的投資型年金險，收益率約5.6%，每年孳息收益約4.48萬元，

透過三個80萬元分散投資在不同的組合，可望將平均每年的利息收入自2.7萬元提高到9.62萬元。

康先生的資產組合以新台幣、美元、澳幣平均持有，也可分散且降低因持有外幣而產生的匯率風險。

針對第二個問題，也就是儲備孩子未來留學資金，建議以「定期定額加上人身保障」來規劃。

康先生收入扣除必要開銷後，每月約結餘3萬元，如果定期定額投入共同基金投資，未來極有機會儲備子女出國深造的教育基金，但是在投資目標未到達時，倘若遭遇人身的風險，就可能斷送子女未來出國的夢想。

因此，建議以投資型保險方式定期定額投資，萬一發生事故，也有壽險保障。

變額萬能壽險同時具有投資與壽險保障，產品設計的理念在於一次購足這兩種必備的理財需求，好處是規劃較容易且成本較低。

建議將每個月結餘3萬元的款項分作兩筆，定期定額扣款繳付變額萬能壽險的保險費，其中2萬元以康先生名義、另外1萬元則以康太太名義，分別規劃400萬與200萬的壽險保障，在累積財務目標尚未到達之時，壽險保障可以應付突如其來人生變故。

以某公司壽險公司的變額萬能壽險產品D型為例，康先生的保險帳戶，扣除所有費用之後的帳戶價值，預估在第十年之時約可達到251萬元；康太太的帳戶在第十年時帳戶價值約可達到123萬元。