2009年民眾第一件要有心裡準備的投保大事是：要投保新的壽險保單，恐將準備更多的銀子。

金融海嘯席捲全球後，為刺激經濟，市場利率急速調降，今年9月到12月，中央銀行降息1.625個百分點，利率調降，壽險公司新銷售的壽險保單保費就會上漲，若以30歲男性投保20年期終身壽險為例，利率每降1個百分點，保費上漲幅度超過35%。

對策A 怎投保 掌握雙十原則

眼見新的一年能不失業就偷笑了，偏偏在保費貴了的時候需要投保，該怎麼買保險？國泰人壽建議，在保費預算有限前提下，買保險，應該回歸基本面，以自己和家庭成員的各項基本人身保障為主。

有人會問，到底多少才算是維持個人基本保障？國泰人壽指出，人身壽險保障規畫，應掌握「雙十原則」，即年繳保費為年收入的十分之一，保額則為年收入的10倍。

以財團法人保險事業發展中心統計96年國人平均年所得50萬來看，若依據「雙十原則」，國人平均一個人的壽險保額應該有500萬，但是，事實上，以96年每個人身故保障僅164萬元，距離500萬仍有好大段距離，意味國人雖然每人至少有一張壽險保單，但是多沒買對保險，買的「純保障保單」並不太夠。

對策B 基本險 主配備不能少

景氣好的時候，收入好、工作也好找，一旦一家經濟主要支柱發生不幸，其他人還比較有機會很快靠其他援助站起來，但是不景氣時，親朋好友的處境也艱難，一人倒，全家倒的機率提高，所以，務必要先滿足基本保障。

國泰人壽建議，「預算有限」者，先買好基礎保障即可，像是意外傷害險、定期壽險、日額型醫療險，是主要配備，絕對不能少，可考慮透過辦公室團保付較便宜的保費。「預算充足」者，可再添加具有特定保障的商品，例如防癌險、重大疾病險以及長期看護險等，強化保障功能。

變化2 新熱門 退休保險商品

2009年投保第二大變化是市面上會有更多的退休保險商品出爐，行有餘力的人可挑精揀肥。

國民年金在2008年10月起實施，2009年勞保年金給付新制馬上就要上路，但是這些政策上的「好康」，一旦碰上2009年恐將爆出的失業風潮，國人最想做的事，恐怕是如何避免愈老愈窮的處境，發生在自己的身上。

特色A 投資型 全有保證色彩

國泰人壽指出，政府與企業提供給個人的退休金加總，所得替代率約40%左右，剩下30%所得替代率的缺口，大家要著手開始準備。

目前市場退休保險產品已有「利率變動型年金、附保證給付的變額年金、老年醫療險及長期看護險」等，2009年可望還有新商品出爐，參考國外經驗，具「投資下檔保護」的附保證變額年金可望在新的一年問世，讓退休儲備不因投資市場變化而縮水，也讓大家選擇更多。

投資型保險已占商業壽險重要分量，在新的一年中，保險市場一定也有新的投資型保單，只不過在這場金融風暴後，壽險業者預期，2009年的投資型保單，都有帶些「保證」色彩。

特色B 利變型 低利率吃香

國泰人壽表示，下半年後，投資人對高成長、高風險標的，短時間內難接受，在投資趨向保守前提下，明年的投資型保單產品傾向更強調保證及穩健收益；尤其「掛保證」的變額年金會更多，但是這種有保證的保單，也要繳更多費用，