一張壽險保單長達十年、20年，甚至一輩子，因此如果能在利率高點時購買固定利率壽險商品，就具有「鎖利」效果，這種高固定利率保單，比低利率的保單便宜很多。

如果早在七、八年前、甚至十多年前，就已經買了壽險保單，當時的保單預定利率都在6%至8%，表示保險公司每年都會付6%到8%的利息給保戶，且在銷售保單當時，就把未來該付的利息全部折算，讓保費有很大的折扣。

預定利率在6%至8%的保單，是非常便宜的保單，如果民眾手上有這種保單，千萬不要輕易解約，也不要隨便就換約。因為這種保單現在已經完全買不到了。

現在市面上的壽險保單，預定利率都在2.25%至3.25%，約比以前6%~8%的保單貴了兩、三倍。

不過，如果以前都沒有買壽險、或壽險的保額還沒有買夠，現在才規劃要買壽險的話，就要盡量選擇預定利率3.25%以上的保單。事實上，隨著中央銀行降息，目前仍在銷售3.25%保單的壽險公司，都已經規劃即將要停售。也就是說，3.25%的保單也可能在市場消失。

壽險商品琳瑯滿目，除了上述所說的「固定利率」壽險保單，還有一種叫「利率變動型」的壽險保單。所謂利率變動型壽險保單，顧名思義，就是保單宣告利率會隨著市場利率不斷變動。如果市場利率走低，保單宣告利率也會跟著走低。

在降息趨勢下，購買利變壽險似乎較為不利。即使利變壽險現在的宣告利率還有3.3%、3.2%，但壽險公司反映市場利率走勢，接下來的宣告利率會愈來愈低，可能降到3%以下，甚至2.5%、2%。

利變壽險的宣告利率愈來愈低，對保戶來講不是好事。因為那表示保戶可以分得的紅利愈來愈少，或者說保險單裡面的保單價值準備金沒有辦法累積。

所以在降息趨勢之下購買壽險保單，就要掌握「固定利率」商品優於「變動利率」商品、高利率保單優於低利率保單這兩項原則。當然利率絕非選擇壽險商品的唯一因素，保戶還要深入去了解保單的費用率、保障及還本的方式、壽險公司好不好等，再行評估。