【聯合報╱記者孫中英／報導】
投資市場失利，在壽險市場獨領風騷3年多的投資型保單，上個月新契約保費只剩下21.76億元，去年同期高達388億元，等於縮水了94%！
現在，民眾投資變得很保守，或乾脆不投資，壽險商品也改以「保本、保證利率」的保單來迎合民眾的新口味。

一場金融海嘯讓保單市場完全變樣，國泰及富邦人壽都指出，現在保單市場，以利率變動型年金、萬能壽險、還本醫療險為主，只有保本、儲蓄或還本性質的保單，才獲青睞。
6年養老險重返市場
今年年初，6年養老險其實已經重返市場，多家公司即推出6年養老險，採躉繳方式，即投入一筆82萬以上金額，6年後拿回100萬，6年獲利至少3.2%，不少壽險公司，例如新成立的台銀人壽，就是靠類似保單在市場橫掃資金。
宣告利率產品跟著紅
年中開始，以「宣告利率」為主的保單產品，跟著走紅。因為中央銀行還處於提高利率對抗通貨膨脹階段，尤其是利率變動型年金和萬能壽險保單，壽險公司提高宣告利率的速度遠比銀行快，銀行2年定存還只有2%出頭時，這些保單宣告利率即飆到3.8%，6年後，保單報酬率也有3%，已經嗅出投資市場不對、搶進這類保單的人，現在來看是賺到了。
至於利變型年金和萬能壽險，怎麼區分？富邦人壽分析，萬能壽險畢竟是壽險，所以，有保障需求的民眾，優先建議選擇萬能保單，但利變型年金保險期間，多半以6年為期，因此，如果是中期的資金運用，則可以選擇利變型年金。

還本險崛起可當定存
投資市場在9月中旬因為雷曼兄弟事件起大變化，從投資市場大幅撤退的資金，開始積極尋找更「保守」的商品，此時，各種還本險開始出現，而且從還本醫療險、還本意外險、一路熱賣到還本手術、還本儲蓄險。
富邦人壽指出，「還本」險在市場異軍突起跟金融風暴的確有關係，因為這種保單，不僅有「保障、保本」特色，甚至還有還本功能，當民眾發現在保險到期時，「歷年所繳的保費」還能拿回來，在市場這麼不穩定時，的確更能吸引大家注意。
雖然還本險比較貴，比同類型不還本的保單，可能貴個2到3倍，羊毛畢竟出在羊身上，但也有消費者買「還本險」當做儲蓄，反正到期，能拿回一筆錢，購買意願仍很高。

投資型保單仍有功能
歷經金融風暴下，投資型保單已經不值得一顧嗎？壽險業者承認，現階段，連動債保單要重出江湖，機率微乎其微，但採定期定額方式投資的投資型保單，還是可以考慮。
全球人壽得勝通訊處壽險規畫師謝承祐建議，其實，投資型保單兼具「保險保障與投資理財」功能，在市場行情不穩定時，等於用有限的資源發揮出更大的效益，應該是一種長期規畫理財工具，不宜輕言放棄。
謝承佑指出，透過投資型保單買壽險保障，比直接買傳統壽險保單便宜，如用定期定額方式買變額萬能壽險，就是個可增加自己人身保障的選擇，而用定期定額方式投資，在經濟不景氣時，可以逢低買進更多的投資單位數，只要持之以恆，累積長期的投資績效，應該也很可觀。
另外，透過投資型保單附加醫療險附約，保費也比較便宜，有些公司還會免費針對特定傷病等，提供額外保額。雖然現在投資績效真的很差，但謝承佑認為，善用這些附約優勢，在有限的預算下，投資人還是能幫自己規畫出完整的保障。一場金融海嘯讓保單市場跟著完全變樣。